Also mal ganz praktisch, als Paar ohne Kinder und direkt aus dem Studium kommend mit entsprechend studentischen Lifestyle verdient man eben zusammen nicht 3k netto, sondern 5-6k netto. Auch fängt man eher mit 22 bis 24 an, je nachdem ob Master oder nicht.
Man spart von 23 bis 30 3k netto und lebt von 3k netto zusammen in einer 2-Zi.-Wohnung, zentrale Lage, nicht zu groß, viel ausgehen, schöne Urlaube, aber noch kein Lifestyle Creep beim Auto usw.
Damit ist man mit 30 bei 150k ohne Rendite bzw. 175k mit 7% Rendite und Abgeltungssteuer. Das geht alles ins Haus, dazu noch 40k von Eltern und Großeltern usw. - Immo für 550k bis 575k abzgl. 150/175k abzgl. 40k = 360k Kredit
Der Kredit von 30 bis 50, also 20 Jahre, festgeschrieben, Volltilger, aktuell 0,77% Zinsen. 1.620 Euro Monatsrate.
Das Median-Einkommen für Wiwis mit Berufserfahrung steigt mit der Zeit auf über 70k brutto.
Wenn der Mann also eine Median-Karriere macht (also keine Karriere), dann sind 70k brutto in Steuerklasse 3 (!) 3.961 Euro netto. Dazu 2x Kindergeld gleich 450 Euro. Also selbst wenn die Frau nicht arbeitet, kommen wir hier auf 4.400 Euro netto.
Gehen wir mal davon aus, sie geht noch 20 Stunden Teilzeit und verdient damit 24.000 Euro brutto = 1.200 Euro netto. Sind wir bei einem HH-Einkommen von 5.600 Euro netto mit 100% / 40-50%.
Nach einigen Jahren sind sicher auch 100% / 80% drin oder andere Kombinationen. Dann geht es wieder Richtung 6,5k netto inkl. Kindergeld.
- 5.600 Euro abzgl. 1.600 Euro Kreditrate = 4.000 Euro
- 6.500 Euro abzgl. 1.600 Euro Kreditrate = 4.900 Euro
Davon ab gehen die normalen Nebenkosten die sich in keinster Weise von einer normalen Wohnung unterscheiden (häufiger Irrglaube - du duschst nicht mehr als in einer Wohnung, die Heizkosten bei einem Neubau sind extrem niedrig, du verbrauchst nicht mehr Strom und Wasser, Müll, Telefon, Internet usw. kosten auch nicht mehr).
Du solltest locker 2k von im Schnitt 4,5k sparen können. Kommt natürlich bisschen darauf an, z.B. Kindergarten kostenlos oder maximal 100 Euro usw.
Von 2,5k netto nach Abzug Kreditrate und Sparrate zahlst du 500 Euro alle Nebenkosten, Versicherungen, Internet usw. - alles was fix ist. Der einzige Luxus, welchen wir uns nicht gönnen ist vielleicht, dass wir keinen Neuwagen fahren, sondern einen soliden gebrauchten Kombi der kostenfrei gewartet wird. Aber wir wohnen sehr zentral und nutzen das Auto selten.
Muss auch dazu sagen, bei uns ist das Einkommen etwas höher, wir hatten zum Hausbau mehr als 150k Eigenkapital zusammen, unser Haus hat mehr als 575k gekostet. Wir haben von Eltern tlw. auch "Eigenleistungen" statt Bargeld bekommen.
Wenn du mit 2k Sparrate anfängst und diese durch Gehaltssteigerungen jährlich 3% anpasst (Kreditrate inflationiert NICHT mit - daher wird der Anteil Kreditrate am Haushaltsnetto stetig geringer jedes Jahr), dann bist du mit 7% Rendite nach 20 Jahren bei 1,24 Mio. Euro. Deine Einzahlungen alleine sind dann 645.000 Euro.
Das Haus ist in unserem Modell mit 50 abgezahlt, da mit 30 ein Volltilger gemacht wurde.
Und das Modell passt wie gesagt ganz gut. Wir sind schon vor 50 durch mit unserer Finanzierung, dafür werden wir bei 7% Rendite wohl eher im Bereich knapp unter 1.000k bis 50 landen. Ich rechne in meinem persönlichen Modell aber mit der aktuellen 2,3k Sparrate für alle Ewigkeit und es sind keine Gehaltssteigerungen eingepreist usw. - also ändert sich das evtl. doch noch.
Natürlich gibt es zahlreiche Risiken, das ist klar. Scheidung, Arbeitslosigkeit usw. machen den Plan zunichte. Aber nur weil der Plan nicht in 100% aller Fälle funktioniert, muss man ja nicht planlos losrennen. Und auch in diesen Fällen, habe ich lieber ein paar 100k auf dem Konto. Sobald das Depot-Vermögen so hoch ist die die Restschuld, ist z.B. Arbeitslosigkeit kein existenzielles Risiko, denn ohne Kaltmiete/Kreditrate kann auch ein Alleinverdiener in Steuerklasse 3 locker einen sehr guten Lebensstandard garantieren (dann halt nicht mehr Millionär mit 50). Und bei einer Scheidung weine ich lieber im Taxi als in der Straßenbahn. Sind alles Plattitüden, aber man kann ja wohl kaum abstreiten, dass ein gewisses Vermögen vieles einfacher macht, auch wenn es nicht zur Rente mit 50 reicht.
Ich finde es gut, dass man ohne Karriere usw. bis etwa 50, wenn die Kinder ausziehen, ein Haus abzahlen kann und Millionär werden kann. Ob mit 48 oder 51 ist dann auch egal.
Wichtig ist, dass wir uns nicht einschränken in Sachen, die uns wirklich glücklich machen. Wie eben Wohnqualität, Spielzeug, Ausflüge, Urlaube usw. - aber das Auto ist für mich z.B. ein reiner Nutzgegenstand und dort investiere ich nicht mehr hinein als notwendig. Die Sparrate ergibt sich dann automatisch. Und wenn wir erst mit 52 ausgesorgt haben, egal.
Deswegen halte ich auch nichts von solchen extremen Frugalisten wie Oliver Noelting, die sich in jungen Jahren extrem einschränken, damit sie schon mit 40 finanziell frei sind. Auch wenn er jetzt etwas zurückschraubt mit seinem Plan, aber trotzdem kosten auch alltägliche Ausflüge, ein Musikinstrument für die Kinder und Musikstunden usw. Geld, an welchem ich nicht sparen möchte.
Gleichzeitig weiß ich auch, dass ich meine Kinder auch während des Studiums und danach wunderbar unterstützen kann, ihnen eine Anzahlung für das Haus geben kann usw.
WiWi Gast schrieb am 07.03.2021:
Danke für diesen qualitativ hochwertigen Beitrag.
Zu dem Beitrag über Dir: Irgendwie kriegen die Studenten hier die einfachen Rechnungen nicht so gut voreinander, deshalb mal schrittweise: Ihr fangt mit 25 an zu arbeiten, habt bis 50 also 25 Jahre Zeit (da willst Du ja "retire"n. Hört sich erstmal nach viel Zeit an.
Nehmen wir an, ihr verdient mit 25-30 im Schnitt 3k netto, zwischen 30 und 50 im Schnitt 4,5k netto. Das sind Einkommenszahlen, die WEIT über den Durchschnittswerten liegen. Nehmen wir zusätzlich an, ihr schafft es bis 35, 1/3 des Gehaltes zu sparen.
Bedeutet: Sparvermögen bis 35 beträgt 1k*12*5 + 1,5k*12*5 = 150k (jaja, ich hab die jährlichen GARANTIERTEN 7% nicht eingerechnet).
Anschließend wird das Haus gekauft (510k, eher günstig und nichts mit "große Immo"), dafür werden die 150k aufgebraucht und 360k Kredit über 15 Jahre, also 2k Kreditrate pro Monat, bleiben 2,5k zum Leben. Plus das, was die Frau verdient (die sich aber ggf. 5-10 Jahre lang um die Kids kümmert, also eher Teilzeit arbeitet)
Dann stehen wir mit 50 bei einem abbezahlten Haus und exakt 0,00 Euro Vermögen beim Mann, Nebenkosten Haus 0,5k / Monat (SEHR günstiger Wert), also Lebensstandard 2k/Monat + Einkommen der Frau für die gesamte Familie (Miete ist damit erledigt, aber Kleidung, Nahrung, Essen, Urlaub, Freizeit, mind. ein Auto, ...).
Wie funktioniert das jetzt mit dem 800-1000k-Depot, bzw. wo liegt mein Rechenfehler? Und wie willst Du da jetzt genau finanziell die Zeit bis zur Rente überbrücken? Und hast Du Dir mal ausgerechnet, wie viel Rente Du dann ab 67 bekommst?
WiWi Gast schrieb am 07.03.2021:
Hab mal mit 50 noch ein Haus abzubezahlen, Kinder sind auf der Uni, zwei Autos abzubezahlen und finde keinen Job mehr ... dann ist man sehr schnell ganz unten. Ich selbst als Fire Anhänger, kein Beamter übrigens, lehne daher Eigenheim und Autos auf Pump ab. Aber es will ja nicht jeder so leben wie wir von der FIRE Bewegung.
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